1. 제도 개요
내집마련 디딤돌 대출은 국토교통부와 한국주택금융공사가 무주택 서민의 주택 구입을 지원하기 위해
운영하는 정책 모기지 상품으로, 시중보다 낮은 고정금리로 장기 대출이 가능합니다. 생애 최초 주택
구입자, 신혼부부, 다자녀가구 등에 금리 우대를 제공하며, 소득 및 주택 조건이 비교적 엄격한
편입니다.
2. 지원 대상 요건
① 무주택 세대주
- 본인을 포함한 세대원 전원이 주택을 소유하고 있지 않아야 하며, 신청자는 세대주여야 함
- 단독 세대주 가능하나, 만 30세 미만 미혼 단독세대주는 제외
② 소득 요건 (부부합산 기준)
| 구분 | 연소득 기준 |
| 일반 가구 | 6천만 원 이하 |
| 생애 최초 구입자, 2자녀 이상 | 7천만 원 이하 |
| 신혼부부 | 8천5백만 원 이하 |
※ 소득은 소득금액증명원, 급여명세서 등으로 확인
③ 자산 요건
- 부동산 + 금융자산 합산가액이 3억9천만 원 이하
④ 신용요건
- 신용점수 하한선 존재 (NICE 350점 이상 또는 KCB 500점 이상)
- 연체나 채무불이행 이력 있을 경우 대출 제한
3. 대상 주택 요건
① 주택 가격
- 담보주택 가격 5억 원 이하
※ 단, 신혼부부·2자녀 이상 가구: 6억 원 이하까지 가능
② 주택 면적
- 전용면적 85㎡ 이하 (수도권 외 읍·면지역은 100㎡ 이하 허용)
③ 주택 유형
- 분양주택, 기존주택, 경매·공매로 취득한 주택 등
- 오피스텔, 근린생활시설 등 비주거용 건축물은 대상 제외
4. 대출 조건
① 대출 한도
- 기본 한도: 최대 2억5천만 원
- 생애 최초, 신혼부부, 다자녀가구 등: 최대 4억 원까지 가능
② 대출 금리 (고정금리 또는 5년 혼합금리)
| 연소득 구간 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| 2천만 원 이하 | 2.65% | 2.75% | 2.85% | 2.90% |
| ~4천만 원 | 3.00% | 3.10% | 3.20% | 3.25% |
| ~7천만 원 | 3.35% | 3.45% | 3.55% | 3.60% |
| ~8천5백만 원 (신혼만) | 3.70% | 3.80% | 3.90% | 3.95% |
※ 실제 금리는 신청일 기준으로 적용되며, 상황에 따라 변동 가능
5. 금리 우대 항목
- 생애 최초 주택 구입자: 연 0.2%p
- 신혼가구: 연 0.2%p
- 다자녀가구(3명 이상): 연 0.7%p, 2자녀 0.5%p, 1자녀 0.3%p
- 청약저축 가입자: 5~15년 이상 유지시 0.3~0.5%p
- 부동산 전자계약 체결: 연 0.1%p
- 한부모, 장애인, 다문화가구: 각 연 0.2~0.5%p
- 대출금 조기상환 등 조건 충족 시 추가 우대 가능
※ 일부 항목은 중복 가능, 최대 우대 후 금리는 연 1.5% 미만 제한
6. 상환 방식
- 원리금균등분할상환: 매달 원금과 이자를 동일하게 나누어 상환
- 원금균등분할상환: 원금을 매월 일정 금액으로 상환하며, 초기 상환부담은 크나 전체 이자 부담은
적음
※ 장단점 비교
| 방식 | 장점 | 단점 |
| 원리금균등 | 초반 상환 부담 낮음 | 총 이자비용 다소 큼 |
| 원금균등 | 총 이자 비용 절감 | 초기 상환 부담 큼 |
7. 신청 방법 및 절차
① 사전 자격 확인: HF공사 또는 주금공 홈페이지
② 인터넷 또는 은행 창구 신청: 주금공, 우리·국민·농협·신한은행 등
③ 서류 제출 및 심사: 소득·신용 확인
④ 대출 승인 후 실행: 보통 주택 잔금일에 맞춰 실행
※ 신청은 입주일 또는 소유권 이전등기일로부터 3개월 이내 가능
8. 개편 전후 비교
| 항목 | 과거 (2022년 이전) | 현재 (2025년 기준) |
| 대출한도 | 최대 2억 원 | 최대 4억 원 (조건 충족 시) |
| 적용금리 | 최소 2.75% | 최저 2.65% (금리 인하) |
| 우대금리 항목 | 제한적 | 자녀수, 청약저축, 전자계약 등 다양화 |
| 신청방법 | 오프라인 중심 | 온라인 신청 확대 (HF모바일 포함) |
9. 사례로 보는 활용 예시
① A씨 (생애 최초, 연소득 3천만 원, 서울 거주)
- 주택가액: 4억 5천만 원, 전용 59㎡
- 대출 신청: 2억 5천만 원
- 적용금리: 2.65% (생애 최초 + 청약저축 우대)
- 30년 원리금균등 상환 시: 매달 약 100만 원 수준
② B씨 (신혼부부, 2자녀, 연소득 6,500만 원)
- 주택가액: 5억 5천만 원
- 대출 신청: 3억 5천만 원
- 적용금리: 3.60% → 자녀 우대 후 약 3.10%
- 선택한 상환 방식: 원금균등 20년 → 이자 약 5백만 원 절감
10. 유의사항 및 팁
- 중도상환수수료: 3년 내 상환 시 최대 1.2% 부과되나, 일부 면제
- 재산 및 소득 기준 철저 심사: 허위 소득 증빙 시 대출 취소 및 법적 책임
- 복수 주택 구입 시 대출 제한: 실행 후 추가 주택 취득 시 제재 가능